ХОЧУ СТАТЬ БАНКРОТОМ!

Как избавиться
от долгов?

– Павел Алексеевич, разъясните, пожалуйста, что это за закон о банкротстве физических лиц? И что он нам даст?

– Сейчас проект этого закона называется по-другому: слово «банкротство» многих очень пугает, хотя речь идет все-таки о банкротстве физического лица. Суть закона такова: если человек как заемщик попал в трудное положение, он может сам выбрать форму реструктуризации своего долга. Например, пока он безработный или на низкооплачиваемой работе, то выплатить долг полностью он не может, но зато хочет платить только половину. Затем, когда ситуация стабилизируется, заемщик может вернуться к нормальным выплатам. Платить ему все равно придется, но значительно дольше.

Закон о банкротстве физиче-ских лиц как раз позволяет ему это сделать и утвердить разработанную им формулу в суде. Если эти правила заемщиком выполняются, долг считается реструктуризированным, и человек спокойно рассчитывается дальше. Если заемщик совсем в затруднительном положении и шансов выкарабкаться в ближайшее время у него нет, тогда закон позволяет продать его имущество, которое прописано в этом же документе. Кстати, в законе четко сформулировано, что продавать нельзя.

Нельзя продавать последнюю крышу над головой, если это, конечно, не дворец, нельзя продавать участок земли, если он, конечно, не очень большой, нельзя продавать бытовую технику, если она вкупе стоит не больше 30 тысяч рублей и если при этом человек действительно бедный. В этот список входят холодильник, стиральная машина и даже пылесос. То есть человеку оставляют терпимый набор бытовых приборов, с которым он может жить. Подчеркну, достаточно многое оставляется, и это очень важная часть закона!

А если окажется, что продать ничего нельзя, то ничего и не продается, и считается, что человек больше не должен. Если же что-то продается и этого не хватает покрыть долг, все равно считается, что заемщик больше ничего не должен. Но он обязан всякий раз, когда попытается взять деньги в долг, сообщать, что он банкрот. Это обязательство на пять лет.

Правда, реально взять деньги в долг невозможно будет значительно дольше, потому что в России действует система кредитных историй. И если в ней окажется запись, что человек банкрот, то ему, по-видимому, будет трудно получить в долг деньги. Но зато топор прошлого долга уже не будет висеть над головой, так как человек никому ничего не должен. Это своего рода компромисс, выход из положения. Ведь сейчас человек, который не может расплатиться, остается должником до конца своих дней, и даже его наследники должны взять на себя этот долг, если получили наследство.

Квартиру придется менять

– Исходя из закона, человек, который не может оплатить свой долг сам, первым должен обратиться в суд?

– Вначале он должен обратиться к своему кредитору, вместе с ним утрясти все варианты выплаты и утвердить в суде. Если не удалось согласовать варианты с кредитором, то можно без него обращаться в суд. В суд можно обращаться всегда – это общегражданская норма, и всегда можно рассчитывать на защиту в суде. А данный закон регулирует согласованное решение кредитора и заемщика.

– В основу законопроекта был взят какой-то опыт зарубежного права?

– По-видимому, так. Я в свое время знакомился с аналогичным американским законом. Вы знаете, там каждый год банкротится невероятное количество физиче-ских лиц. В Европе институт банкротства тоже существует, причем работает достаточно хорошо.

– Допустим, кто-то из членов семьи взял кредит и не выплачивает. Как в этом случае долг делить с семьей? И кто будет проводить такое деление?

– Это очень сложно… Это должен делать суд. Если речь идет о тарелках и сковородках, то это практически невозможно сделать. В значительной части случаев тот, кто хочет быть банкротом, станет банкротом, и его не остановишь.

С жильем вопрос более-менее ясный. Если квартира приватизирована и в приватизации участвовал заемщик, который взял кредит, и если он отказался от своей доли в квартире уже после того, как взял кредит, тогда суд ему скажет: «Извини, что же ты нас обманываешь? Ты, будучи банкротом, пытался избавиться от собственности, чтобы ее нельзя было продать!» Если эта доля составляет больше 30 квадратных метров на главу семьи заемщика и 15 метров на домочадцев, то, как прописано в законе, придется продать эту квартиру и купить меньшую. Вопрос придется решать, и правоприменительная практика будет очень сложной.

Кто-то не решается…

– А что новый закон даст другой стороне – банкам?

– Будет определенность. Раньше банкиры дулись на этот закон, как мышь на крупу: он им не нравился довольно долго. А теперь у меня такое впечатление, что значительная их часть склонна этот закон поддержать. Он дает им определенность.

– Наверное, это связано с ростом количества просроченных кредитов?

– И с этим безусловно. Требовалось некоторое время на обдумывание. Когда-то банкиры были категорически против закона о страховании вкладов, потому что им надо было платить. А теперь, несмотря на то, что платить им надо по-прежнему, подавляющее большинство за этот закон. Они поняли, что он является эдаким стабилизатором. А добросовестные банкиры всегда выступают за стабильность – им хочется, чтобы бизнес продолжался вечно.

Закон о банкротстве физиче-ских лиц теоретически тоже стабилизирующий, а вот что будет на практике, зависит от того, как будут работать суды. Сейчас, как известно, наш президент поставил задачу, чтобы суды работали хорошо. Но удастся ли ему решить эту задачу? Это титаническая работа, и я желаю судам успеха.

– Закон ведь хотели принять к началу 2009 года?

– Он был подготовлен еще три-четыре года назад, но почему-то правительство до сих пор тянет с его принятием. Казалось бы, надо принимать и смотреть, как закон будет работать. Но кто-то пока не решается.

– Как вы считаете, почему?

– Не могу понять. По этому поводу я спрашивал своих знакомых в правительстве, и они мне объясняли. Но сейчас, в десятый раз спрашивать у одного и того же человека одно и то же уже неудобно. Получается, что я его упрекаю.

– Выходит, сегодня этот закон как никогда необходим и банкам, и физическим лицам?

– Мое впечатление такое, но я могу ошибаться. И пока не понятно, как будут работать суды. А работают они порой просто ужасно! Хотя, возможно, я не вижу каких-то подводных камней, которые есть.

– С 2002 года действует закон о несостоятельности. Чем он не устраивает?

– Там действительно есть понятие банкротства физического лица. Но нет никаких деталей по поводу того же жилья. Нет согласительной процедуры, которая утверждается в суде.
А новый закон его дополнит.