Кредитные долги жителей Татарстана растут

Согласно официальным данным, в Республике Татарстан выявлена динамика, свидетельствующая о популяризации кредитных продуктов, что на фоне стабильного снижение уровня реальных доходов вызывает обоснованные опасения.

Факторы, определяющие повышенный спрос на кредитные продукты на фоне общеэкономических показателей.

В прошлом году жители региона получили кредитные продукты суммарной стоимостью 146,6 млрд. руб., что в 1,5 раза больше показателей 2016 года. Количество же выданных кредитов также возросло на 16% – до 970,5 тыс., что свидетельствует о том, что средняя величина займа существенно увеличилась. Столь значимую динамику можно было бы обосновать эффективностью государственных программ, стимулирующих ипотечное кредитование, а также приобретение автотранспорта, однако снижение реального уровня доходов на 2,1% за прошедший год свидетельствует о том, что степень закредитованности будет и дальше приближаться к критической отметке.

Как полагает директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, большинство граждан берёт новый кредит, чтобы рефинансировать взятый ранее. Даже несмотря на понижение ставок и стремление снизить бремя регулярных платежей, это тупиковая ситуация, которая только усугубляет общее финансовое положение людей. В то же время эксперт отмечает, что доля просрочек не так велика и находится на отметке 15%, притом, что критический показатель составляет 30%.

К факторам, стимулирующим использование кредитных продуктов, можно отнести и общее повышение финансовой грамотности с постепенной стабилизацией рынка, что при снижении уровня доходов предопределяет необходимость кредитования для удовлетворения первостепенных потребностей.

Аналогичного мнения придерживается и Наталья Мильчакова, заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари», которая отмечает, что при возвращении к тенденции роста реальных доходов востребованность кредитов будет снижаться. Что же касается жителей Татарстана, то говорить об их существенной закредитованности пока рано, поскольку подобное определение имеет место только в том случае, когда 45-50% от ежемесячного дохода уходит на погашение регулярных платежей.

В то же время в национальном бюро кредитных историй отметили, что с начала года число потенциальных банкротов возросло с 0,9 до 20,7 тыс. чел. Несмотря на столь внушительную динамику, регион занимает лишь 28 место по данному показателю, так что бить тревогу пока рано. Помимо этого, ряд экспертов полагает, что мы имеем дело с изменение поведенческих факторов населения и переходом от сберегательной системе к потребительской. К такому выводу приходит Марат Хасиятуллин, директор казанского офиса «Уральского банка реконструкции и развития». Представитель банка отметил повышение объёма потребительского кредитования на 64%, которое, по его словам, обусловлено замедлением темпов инфляции и стабилизацией ставок.

Ввиду сказанного, можно отметить, что повышенный интерес к кредитованию обусловлен сформированным за несколько кризисных лет отложенным спросом, а также необходимостью удовлетворить потребительские запросы в условиях недостатка финансовых активов. Такой подход может быть обоснован только при стабильных экономических показателях в среднесрочной перспективе.

Степень опасности увеличения кредитной массы и краткосрочное прогнозирование

Локомотивом рынка потребительских кредитов является ипотека, чему способствуют и государственные программы, и необходимость обновления жилищных фондов. Подобная тенденция даже на фоне небольшого снижения уровня доходов населения имеет положительный оттенок и свидетельствует о повышении доступности предлагаемых банковских продуктов.

Что касается товаров массового потребления, то приобретение их в кредит связано, очевидно, с повышением стоимости ввиду роста курса иностранных валют и снижением доступности для основной массы населения. В этом ключе опасность закредитованности будет определяться именно поведенческими факторами, а именно – умением оперативно перестраивать модель поведения в зависимости от доходной конъюнктуры, а также формированием понимания о целесообразности покупки в таких условиях.

Пока в широких массах нет чёткого понимания такой процедуры как банкротство физических лиц, ввиду чего последнее воспринимается как инструмент решения кредитных проблем в случае потери платёжеспособности, однако подобная характеристика не совсем верна и имеет гораздо более значимые последствия в долгосрочной перспективе. Экономист Сергей Жаворонков отмечает, что у достаточно широкой категории граждан за последние несколько лет исчезли накопления, и чтобы поддерживать привычный образ жизни, они вынуждены брать кредиты. Именно такая ситуация и предопределяет риски в дальнейшем, причём это касается и добросовестных заёмщиков. Увеличение объёма просрочек и невозвратных долгов автоматически приведёт к повышению ставок и ужесточению процедуры одобрения заявок, что вновь снизит популярность кредитов и сократит потребительский рынок.

Использование такого инструмента как рефинансирование также не способствует стабилизации обстановки, поскольку в 2017 году более половины заёмщиков перенаправляли средства на погашение имеющихся кредитов. Если подойти к проблеме шире, то разница в процентных ставках с текущими кредитными продуктами вовсе не столь велика, чтобы прибегать к перекредитованию. Особенно ярко это прослеживается, если из данной величины вычесть показатель снижения доходов. Положительный эффект в таком случае будет стремится к нулевым значениям.

Если рассматривать присутствие на рынке кредитных средств, то их движение должно стимулировать оживление экономики. Однако на фоне мощного оттока капитала из страны, который за прошедшие пару лет фактически удвоился и достиг 31 млрд. долларов, происходит нивелирование достигаемых показателей.

Что касается повышения доступности кредитных продуктов, то значительной положительной динамики в этом направлении ожидать не приходится, поскольку низкие темпы роста экономики не позволяют стабилизировать доходность банковского сектора. Что касается Татарстана, то он как лидирующий по числу региональных банков субъект РФ может оказаться в наименее выгодном положении, поскольку политика Центробанка по приостановке лицензий и ужесточению требований к банкам приведёт к резкому снижению конкуренции в сегменте и снижению доступности имеющихся на рынке кредитных продуктов.

Таким образом, повышение спроса на потребительские кредиты обусловлено лишь краткосрочной конъюнктурой, а дальнейшее развитие ситуации будет характеризоваться стабилизацией спроса. Что касается риска возникновения «кредитного пузыря», о котором сигнализирует Центробанк, то кредитная масса пока не достигла достаточной величины для инициирования столь негативного явления.