МЫ В ОТВЕТЕ ЗА ТЕХ, ЗА КОГО ПОРУЧИЛИСЬ

Рискует ли поручитель?

Согласно Гражданскому кодексу, ответственность поручителя – это гарантии поручителя принять на себя обязательства лица, за которое он поручился. То есть в случае невыполнения этим лицом своих обязательств поручитель обязан сам выполнить их.

Права и обязанности поручителя изложены в статьях 361-367 ГК РФ. Статья 363 называется «Ответственность поручителя».

Мы уже говорили о том, что договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. В этом документе прописываются права и обязанности поручителя. Договором поручительства определяется и объем ответственности поручителя, то есть будет ли он отвечать перед кредитором за заемщика полностью или в части. Поэтому в договоре поручительства должно содержаться конкретное указание на обязательство, за исполнение которого должником поручитель ручается, и сумму, в пределах которой осуществляется поручительство. Судебная практика признает не имеющими юридической силы договоры, по которым человек поручается за выполнение должником любых принимаемых им на себя обязательств.

Таким образом, поручитель может заранее оговорить, что в случае невыполнения обязательств должником, он согласен выплатить только основную сумму долга, без причитающихся кредитору процентов, судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Приведем пример. Человек взял кредит в банке. Поручителем выступил его коллега по работе. Через некоторое время заемщик уволился и перестал платить. Кредитор обратился в городской (районный) суд с иском к поручителю о возврате займа, уплате процентов за пользование им и пеней. Городской (районный) суд исковые требования удовлетворил полностью.

Однако он подал апелляционную жалобу, в которой просил решение в части взыскания с него пеней отменить, поскольку по договору поручительства он не ручался за уплату должником неустойки. И несмотря на то, что кредитор считал, что, раз в договоре не было прямой оговорки об исключении ответственности в форме неустойки, то условие договора об ответственности за возврат долга и процентов следует рассматривать как определяющее содержание обязательства, за которое отвечает поручитель, а не как условие об ограничении его ответственности, апелляционная инстанция отменила решение в части взыскания неустойки.

К сожалению, такой пример – скорее исключение из правил. Чаще же, если в договоре отсутствует оговорка о частичной ответственности перед кредитором, поручитель будет отвечать перед ним в том же объеме, что и должник.

Сомневаетесь – не ручайтесь!

Даже осознавая свою ответственность, многие поручители надеются на авось. Каждый человек, ручаясь за кого-либо, будь то родственник, друг или коллега по работе, должен думать о самом худшем. В конце концов, даже самый надежный заемщик, в первую очередь обычный человек, с которым может случиться все, что угодно. Он может потерять работу, заболеть или вообще умереть. Поэтому перед тем, как поставить подпись под договором поручительства, важно реально оценить свои возможности, задав себе единственный вопрос: «Смогу ли я, без вреда для своего материального состояния, выплатить полностью долг, проценты и неустойку?»

Чтобы ответить на этот вопрос, придется вникнуть в детали кредитного договора – сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку по кредиту и цель кредитования. Если после этого вы поймете, что не сможете погасить кредит за счет своих средств, смело отказывайтесь выступать поручителем.

Не нужно бояться отказывать в просьбе о поручительстве из-за неудобства перед просителем. Подумайте о том, что вам будет в несколько раз неудобнее, если окажется, что в один прекрасный день все обязанности по кредиту лягут на ваши плечи. Об этом же вы должны помнить, соглашаясь быть поручителем у человека, «не совсем надежного». Не стесняйтесь попросить у него паспорт, чтобы уточнить его прописку и гражданство, чтобы потом знать, где найти должника.

Если у вас есть семья, подумайте о том, как может отразиться на ней ваше поручительство. Помните, если вы не сможете выплатить нужную денежную сумму, кредитор вправе через суд наложить на вас имущественную ответственность. А это значит, что вы, а следовательно, и ваша семья, рискуете потерять все, что записано на вас – квартиру, машину, дачу и другое. Будьте бдительны! Не ставьте под удар ценности, необходимые для нормального существования ваших родных.

Так же, как уважающий себя человек дорожит своей репутацией, уважающий себя заемщик дорожит своей «кредитной историей». Но, оказывается, о ней должен заботиться и поручитель. Все потому, что некоторые банки заносят в «черный список» не только данные о недобросовестном заемщике, но и информацию о человеке, поручившемся за него. Так что, неудачно выступив поручителем, вы рискуете на долгое время лишить себя возможности взять что-нибудь в кредит.

Благодарим преподавателя кафедры частного права юридического факультета Набережночелнинского филиала КГУ, руководителя обособленного подразделения АНО «Третейский энергетический суд» – «Набережночелнинский арбитраж» Роберта Сафина за помощь в поиске информации.

(Продолжение в следующем номере).