ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ?

Согласитесь, не у каждой кредитной организации хватит смелости честно рассказать, с какими проблемами она сталкивается сегодня, проанализировать текущую ситуацию, попытаться спрогнозировать ее развитие. Наконец, ответить на вопросы журналистов! Ведь если с потребительскими кредитами ситуация более или менее понятна – их выдают все, то, например, с образовательными – никакой ясности…

И все-таки смельчаки нашлись! За «круглым столом» «Недели» собрались представители АКИБАНКа, «ВТБ 24», «Инвестиционного торгового банка», «Энергобанка», а также КПКГ «ТатЖилИнвест», за что им большое спасибо. Они рассказали о наиболее распространенных и востребованных сегодня кредитах, а также о том, почему их теперь так трудно получить.

Ипотека

Пока «КАМАЗ» не начнет нормально работать, прежние объемы выдачи кредитов не восстановить – в этом участники «круглого стола» были единодушны. Благодаря тому, что в последние годы автогигант работал стабильно, у людей появилась уверенность в завтрашнем дне, они могли планировать свои доходы на несколько лет вперед и, соответственно, брать кредиты. Однако сейчас перспективы на будущее весьма туманны… Кредиты на жилье можно сделать доступнее, но как восстановить платежеспособность населения?..

Азат Шагалиев, директор допофиса «Центральный» банка «ВТБ 24» в городе Набережные Челны:

– Ипотека была одним из основных наших продуктов. Я не люблю слово «кризис» – предпочитаю говорить «бизнес в новых условиях». Так вот, до недавнего времени мы предлагали восемь программ по ипотеке, но как раз в связи с «новыми условиями» у нас остался только один продукт – ипотека на готовое жилье. Мы продолжаем выдавать кредиты, но объемы уже не те – скрывать это смысла нет. Процентная ставка – 14,6-16,1%. Она, кстати, за последнее время практически не увеличилась. Не изменились и сроки ипотеки – до 50 лет.

Кроме того, любой банк подтвердит: мы стали более требовательны к заемщикам. Если раньше количество выдаваемых нашим банком кредитов колебалось от 25 до 30 в месяц, то теперь – 10-15. Нынешняя ситуация, безусловно, повлияла на активность граждан. Некоторые из них, собиравшиеся взять кредит, даже отказываются: более тщательно взвешивают все «за» и «против», более реально оценивают свои возможности.

Эдуард Дубинин, директор кредитно-потребительского кооператива граждан «ТатЖилИнвест» (ипотечное кредитование):

– У нас было несколько случаев, когда люди отказывались от кредита перед самой его выдачей. У них появился страх. Если в начале кризиса некоторые клиенты на наши предостережения отвечали: «Мы не имеем отношения к «КАМАЗу» – выплатим кредит без проблем», – то теперь пришло осознание: не будут на «КАМАЗе» давать зарплату – снизится спрос, а снизится спрос – пиши пропало для малого бизнеса! Поэтому сейчас даже индивидуальные предприниматели обращаются, чтобы пересмотреть проценты, график и сроки выплат.

Тем не менее, обороты по ипотеке у нас пока растут. В апреле, например, мы провели 20 сделок. Однако если до сентября мы давали заемщикам до 1,5 миллиона рублей, то теперь максимальная сумма – 500 тысяч. Уменьшились и сроки кредитования – до 5 лет.

Тамара Цехмиструк, начальник кредитного отдела ОАО «АКИБАНК»:

– В конце прошлого года наш банк, как и большинство финансовых институтов, снизил активность на рынке ипотечного кредитования. Но теперь мы вновь предлагаем ссуды на приобретение жилья. Возможный размер кредита – от 300 тысяч до 9 миллионов рублей. Срок – от 7 до 20 лет. Процентные ставки от 14,5 % – зависят от вида программы, срока кредитования, формы подтверждения дохода.

Альбина Байдина, управляющий доп-офисом «Инвестиционного торгового банка» в городе Набережные Челны:

– Как все банкиры, мы, конечно, общаемся с риелторами и прекрасно знаем: продаж на рынке жилья нет. Если до кризиса в Регпалату невозможно было зайти, то сейчас – пожалуйста! Любой сделки там ждут, как манны небесной!

Мы все хорошо помним: до октября 2008-го при ставке от 12 до 14% ипотечные кредиты во всех банках пользовались достаточно высоким спросом. Если учесть, что сейчас произошло снижение цен на недвижимость, и предложить заемщикам прежние процентные ставки, кредиты можно сделать доступнее. Но как восстановить платежеспособность населения?.. Этот вопрос остается открытым.

Образовательный кредит

Айрат Газимьзянов, начальник допофиса АКБ «Энергобанк» в городе Набережные Челны:

– …банкам, в первую очередь, нужно быть уверенными в платежеспособности человека. Однако, во-первых, не все студенты, получающие образование, работают. Во-вторых, есть вероятность, что молодой человек просто не закончит обучение. При этом кредит – целевой, выдается на весь срок обучения. А значит, мы рискуем потерять свои деньги. Если образовательный кредит предполагает «заморозку» выплаты на период обучения (с тем, чтобы молодой специалист отдавал деньги после трудоустройства – прим. ред.), пусть государство возмещает в это время хоть какой-то процент!

Тамара Цехмиструк, АКИБАНК:

– В сегодняшних условиях выдавать кредиты на образование – для банков еще более рискованно, чем раньше. Статистика демонстрирует рост безработицы: устроится ли выпускник на работу? Сможет ли он зарабатывать достаточно, чтобы отдавать кредит? Мне кажется, ответы на эти вопросы должны содержаться в конкретной государственной программе.

Венера Романова, начальник отдела по управлению рыночными рисками ОАО «АКИБАНК»:

– В этом смысле на сегодня интересным вариантом являются гранты или премии, которые выдают за конкретную работу студента. Если молодой человек серьезно учится, проявляет интерес к своей специальности, почему бы банку не поощрить его материально, как это, например, делаем мы? Я считаю, такая форма поддержки хорошо стимулирует студента к дальнейшему обучению.

Автомобильный кредит

По всей стране было объявлено, что банкам, предоставляющим автокредиты, государство будет рефинансировать 2/3 процентной ставки. Иными словами, что банки получат компенсацию. В число «привилегированных», правда, попало небольшое число кредитных организаций. Однако, уверяют представители банков, если перевести сумму, выделенную бюджетом, в количество кредитов, которые на нее можно выдать, – это мизер. Части граждан, по-видимому, придется прибегнуть к классическим кредитам…

Айрат Газимьзянов, «Энергобанк»:

– Максимальный срок автокредита в нашем банке – до пяти лет. Ставка – 15%. Конечно, мы не располагаем дополнительными возможностями для клиентов, которые могут предложить банки с господдержкой (таковых, кстати, в республике три: «Сбербанк», «ВТБ» и «Россельхозбанк»). Однако заявка на автокредит у нас рассматривается за два-три дня, причем из 10 заявлений удовлетворяется 7-8. Многие банки в связи с кризисом сворачивают программы автокредитования. У нас такого нет. Ресурсов хватает.

Тамара Цехмиструк, АКИБАНК:

– Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию в стране, АКИБАНК не останавливал кредитование своих клиентов ни на один день. Срок кредитования для приобретения автомобиля в нашем банке предусматривается до трех лет. Процентная ставка – 21-22%. Максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик, – 500 тысяч рублей. У клиента есть возможность приобрести автомобиль в любом автосалоне города.

Азат Шагалиев, «ВТБ 24»:

– В Татарстане автокредиты выдает казанский филиал «ВТБ 24».

«Бывает, придет в банк предприниматель и возмущается: «Почему вы не даете мне кредит? Я же предлагаю залог, в три раза превышающий сумму кредита!» Но нас залог не так интересует. Залог – это просто гарантия того, что банку в случае чего будет что реализовать и на что обратить взыскание. Но мы этого не хотим! Дали деньгами – верните деньги! Разве это не логично?» – утверждают банкиры.

Айрат Газимьзянов, «Энергобанк»:

– В основном, банки практикуют залоговые кредиты. Сроком до года кредиты малому бизнесу выдаются свободно. Процентная ставка – 18-24%. Она устанавливается индивидуально и зависит от залога, платежеспособности клиента, сроков обслуживания в банке. Думаю, эти ставки едины для всех банков. Разумеется, за исключением имеющих господдержку.

Но есть одно но. В связи с кризисом у нас ужесточились требования к залогам. Например, коммерческая недвижимость должна стоять на собственной земле (если на арендуемой – то с правом передоверия). Жилое имущество в залог отныне не принимается. Зато берется коммерческое и движимое (автомобиль) с дисконтом в 30-40%.

Венера Романова, АКИБАНК:

– Базовая процентная ставка по кредитам для малого бизнеса у нас выросла на 2-3 пункта по сравнению с докризисными цифрами. Теперь она колеблется от 17 до 22%. Сейчас наш банк не берет в залог товар в обороте.

Альбина Байдина, «Инвестиционный торговый банк»:

– Наш банк тоже кредитует малый бизнес. Правда, товар в обороте в залог мы принимаем, но тщательно анализируем его качество. Еще одно условие – он должен составлять до 30% от стоимости залога. Все остальное – так называемый «жесткий залог»: движимое или недвижимое имущество. К последнему у нас требования также ужесточились, но, тем не менее, арендуемая земля допустима для кредитования. Если срок аренды «перекрывает» срок кредитования, деньги мы выдадим.
Серьезно анализируем мы и качество недвижимости, поскольку некоторые объекты на сегодня просто неликвидны, а значит, реализовать их в нынешних условиях практически невозможно. Дисконт – до 50% на недвижимость и на автотранспорт. На товар в обороте – до 70%.

Кредиты для сельского хозяйства

Кредиты на сельскохозяйственные нужды – одни из наиболее востребованных. В последние годы агропромышленному сектору экономики государство уделяет небывалое до сей поры внимание, и село постепенно поднимается. Однако далеко не все банки готовы его кредитовать. Причиной тому – пресловутый кризис.

Айрат Газимьзянов, «Энергобанк»:

– Поскольку учредитель нашего банка – компания «Красный восток», которая развивает АПК как в Татарстане, так и за его пределами, – мы выдаем кредиты на сельхознужды, причем не только предприятиям холдинга, но и любым другим. Если обратиться к статистике 2008 года, в портфеле кредитов «Энергобанка» для среднего и малого бизнеса сельхознужды составили от 15 до 25%.

Венера Романова, АКИБАНК:

– Мы уже много лет кредитуем сельхозпроизводителей и продолжаем работать с постоянными клиентами. Объем сельскохозяйственных кредитов поддерживается на уровне внутренних лимитов. Мы его не увеличиваем, но и не снижаем.

Лизинг

Лизинг – это финансовая аренда имущества: оборудования, спецтехники, транспорта. В отличие от авто- и потребкредитов, предназначенных для физических лиц, лизинг выгоден для предприятий, которые работают с НДС (так как позднее НДС можно представить к возмещению – прим. ред.). Имущество, приобретаемое в лизинг, находится на балансе лизинговой компании, она уплачивает с него налоги. Предприятие погашает только кредит, в который включена страховка и другие обязательные выплаты. Когда наступает срок выкупа, имущество переходит предприятию по остаточной стоимости – то есть практически нулевым.

Павел Сыров, начальник отдела кредитования малого бизнеса допофиса «Центральный» банка «ВТБ 24» в городе Набережные Челны:

– У нас есть несколько программ по лизингу. «Лизинг-стандарт» – это обыкновенная программа, когда наша лизинговая компания предоставляет ресурсы лизингополучателю на приобретение имущества. Естественно, с предварительным анализом финансового состояния предприятия. «Лизинг-партнер» – по этой программе мы работаем со стратегическими партнерами нашего банка: «Sollers», «Спецтехника группы «ГАЗ», «Ford». Система такова: при первоначальном взносе от 25% лизинг выдается без анализа. Иными словами, мы предоставляем кредит практически по заявлению клиента, не анализируя его бизнес. В дальнейшем мы планируем запустить еще один продукт – «Лизинг-start up». По этой программе будем предоставлять лизинг только что зарегистрировавшимся предприятиям – практически с нулевым балансом.

Есть у нас и альтернатива лизингу – это обычное кредитование заемщиков на приобретение имущества у стратегических партнеров, когда предприятие оплачивает первоначальный взнос – от 10%, а остальные кредитные средства может получить под залог приобретаемой техники. При таком виде кредитования имущество «садится» на баланс предприятия. Такие кредиты очень популярны.

Факторинг

Еще один вид «кредита», которым может воспользоваться малый и средний бизнес, – факторинг, или товарный кредит. Удобный банковский продукт, особенно для тех, кто, продав свой товар другой организации, не хочет долго ждать уплаты. Только получить его, как оказалось, сегодня можно лишь в нескольких банках города.

Венера Романова, АКИБАНК:

– Факторинг – это переуступка прав требований. Этот вид операций лучше объяснить на примере. Допустим, вы – оптовая организация и продали товар в розничные фирмы. Розница деньги отдает не сразу, а по мере реализации. Однако средства вам нужны сейчас. Поэтому вы можете передать задолженность своих дебиторов банку. Банк сразу же выплатит вам деньги, а розница будет постепенно отдавать средства непосредственно самой кредитной организации. Такая схема предназначена, в первую очередь, для того, чтобы ускорить обороты предприятия – в нашем случае – оптового. АКИБАНК занимается факторингом. Проценты по нему – несколько выше, чем, скажем, в потребительском кредите. Тем не менее, это выгодно и покупателю, и продавцу.

* * *

Так где же все-таки взять деньги? – спросили мы, когда «круглый стол» «Недели» подошел к концу.

– Конечно, в банках, – ответили участники. – Но надо честно признать: никто просто так, за красивые глаза, теперь кредиты выдавать не будет. Не стоит питать иллюзий и относительно процентных ставок: они могут снизиться только в банках с господдержкой.

Если до сентября-октября прошлого года кредиты были массовым продуктом, то теперь стали индивидуальным. Выдавая их, мы рискуем деньгами вкладчиков, каждый из которых надеется вернуть свои сбережения с процентами. Потому и ужесточились требования к заемщикам – мы серьезно анализируем свои риски, изучаем финансовое состояние предприятий, смотрим, насколько снизились их обороты в период с сентября по декабрь, какова ситуация сегодня и… в принципе, кредитуем. Понемножку, но кредитуем.