Кредиты «погаснут» досрочно

Сроки летят

Возвращать кредиты досрочно можно было и раньше, но только по истечении 3-12-месячного моратория, установленного банком, а некоторые из них налагали на торопливых клиентов еще и штрафы. И человек, у которого вдруг появилась возможность избавиться от чувства долга перед банком, вынужден был испытывать его до самого конца. Скоро же нам разрешат погашать кредиты, невзирая ни на какие моратории и даже не спрашивая разрешения банка на это. Достаточно поставить его в известность в письменной форме за месяц до этого события, а штрафовать заемщиков за досрочное погашение будет запрещено.

Эта норма касается только тех кредитов, которые были взяты под личные нужды и никоим образом не связаны с предпринимательской деятельностью. При этом закон распространяется и на тех, кто одолжил деньги у банка до вступления поправок в силу.

Интересно, что первое чтение в Госдуме они прошли еще в 2009 году. Тогда необходимость изменения существующих правил кредитования объясняли тем, что в кризисное время нужно стимулировать население рассчитываться со своими долгами. Но сочувственно отнесясь к лихорадочному состоянию банковского сектора, власти решили отложить дальнейшее обсуждение законопроекта до лучших времен. Видимо, они наступили. К тому же из-за тревожных историй о приближающейся второй волне кризиса заемщики сейчас стремятся встретить ее без долгового ярма на шее.

По статистике аналитического агентства «Инвесткафе», около 10% потребительских, 30% авто– и 50% ипотечных кредитов сейчас погашаются досрочно. Особенно это выгодно для тех, кто занимал у банков для покупки жилья: квартира, купленная по ипотечной программе, обходится почти в два раза дороже своей номинальной стоимости. И вот, наконец, народные избранники, приняв на прошлой неделе поправки во втором и третьем чтении, дали нам возможность полностью рассчитываться с банками, когда вздумается и без каких бы то ни было санкций. Вроде бы хорошо. Но это только на первый взгляд, считают эксперты.

Банки тоже
хотят «мяса»

Мораторий на досрочное погашение кредита нужен был банкам для того, чтобы покрыть расходы на его предоставление и заработать. Теперь же они будут этого лишены, а значит, им придется каким-либо другим способом компенсировать издержки.

– У нас иногда перегибают палку, побыстрее вводя какой-нибудь сырой закон, чтобы показать населению: вот как мы о вас заботимся. И зачастую такая показная законотворческая деятельность активизируется с приближением выборов, – отметил в интервью «Новой неделе» вице-президент Ассоциации региональных банков России Георгий Медведев. – Конечно, очевидно, что для заемщика есть позитивные моменты: если у него есть возможность расплатиться по кредиту досрочно, он хорошо сэкономит. Но поскольку из-за незапланированного возврата денег банки могут столкнуться с дополнительными расходами по их размещению, а доходов не получат, им придется повышать ставки по кредитам. По моему мнению, они возрастут на 1-1,5%. И в чем здесь выгода для населения?

Наиболее вероятно, что значительнее всего вырастут ставки по ипотечным кредитам. Несмотря на просьбы банковского сообщества все-таки не распространять возможность досрочного погашения на ипотеку и не применять ее в отношении граждан, которые взяли кредит до вступления поправок в силу, в среду Совет Федерации одобрил законопроект. Теперь он дожидается только автографа президента.

– Разумеется, хорошо, когда овцы целы и довольны, но ведь и волки должны получить свое мясо, иначе не выживут, – отмечает Георгий Медведев. – В любом бизнесе должны быть равноправные условия для обеих сторон. А в нашем случае получается, что на банки наложили дополнительные обязательства без адекватного воздействия на противоположную сторону. Представьте себе обратную ситуацию: банку срочно понадобились деньги, и он просит заемщика: верни мне долг не через год, а сейчас, пожалуйста. И как кредитор будет себя чувствовать? Неуютно.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России также отмечает, что поправки ставят банки в неравные условия.

– При нынешней заскорузлой бюрократической системе проблемы возникнут и у крупных игроков рынка. Недаром Сбербанк вводит так называемую «фабрику кредитов», стремясь увеличить оборот средств. Но у него огромная филиальная сеть, которой другие банки похвастаться не могут. То есть этот закон нарушает еще и правила конкурентной борьбы, – делится он своим мнением.
– К тому же банки бывают разные: одни имеют диверсифицированный кредитный портфель, играют на рынке ценных бумаг, выступают в качестве брокера, а другие – нет. То есть справедливо было бы установить разные требования для разных банков. Никто же не требует от маленького мальчика поднимать груз, который под силу взрослому мужчине.