ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ НА САМОЕ НУЖНОЕ?

Мы задавали участникам «круглого стола» простые вопросы о кризисе, финансовой грамотности и ипотеке – вот что из этого получилось.

Вооружитесь терпением и… блокнотом!

Брать кредит или не брать?
Сергей Хестанов, управляющий директор ООО «Управляющая компания «Финам Менеджмент» (г. Москва):

– Когда речь идет о кредитах частным лицам на потребительские цели, могу сказать одно: если без них можно обойтись, то лучше обойтись. Потому что это трата своих еще не сделанных сбережений плюс заметная переплата за право это сделать. Почти 10 лет российская банковская система развивалась за счет дешевых западных ресурсов. До кризиса крупные банки могли привлекать деньги под 4,5-5% годовых в валюте. Рубль в те времена только укреплялся, что позволяло выдавать кредиты в России под ставку 16%, 14% и даже 10% годовых – и при этом иметь хорошую доходность.

Однако в результате кризиса источник дешевых западных денег иссяк, произошла девальвация (обесценивание – прим. ред.) рубля, и многие российские банки оказались в сложной ситуации: у них задолженность перед Западом, проценты платить надо, а большая часть российских заемщиков потеряла или значительно снизила возможность финансировать свою задолженность. К тому же перспективы роста своего благосостояния многие россияне оценивают как весьма туманные, и нормальный подход банковских кризис-менеджеров в подобной ситуации – ужесточение требований к заемщикам и, как следствие, снижение доступности кредитов.

Тем не менее, если вы все же надумали взять потребительский кредит, первое, что нужно сделать, – оценить, во что он реально обойдется. Для этого требуется сделать простейший расчет истинной стоимости кредита, поскольку любой из них таит в себе набор платежей, которые обычно в рекламе не указываются, а вот карман ваш отяготят заметно.

Итак, если кредит берется на год, нужно сложить все платежи, которые вам необходимо внести за год, и разделить на начальную сумму кредита, умножить на 100 – и посмотреть, какой реальный процент получится. Если менее чем на год – поделить в долях, на какую часть года он берется. Если же кредит у вас на два года и более, поделите его на число полных лет. Очень часто после такого расчета широко рекламируемые кредитные продукты оказываются не так хороши, как казалось.

Поэтому главное – вооружиться терпением, а также блокнотом, калькулятором и ручкой, посетить сайты, а потом и офисы банков, не торопясь и даже въедливо побеседовать со специалистом, и только тогда подумать о кредите.

Ранизя Баширова, заместитель председателя правления ОАО «АКИБАНК»:

– Хотела бы добавить, что Центробанк РФ обязывает все банки при предоставлении потребительских кредитов озвучивать полную их стоимость: включая банковские проценты и комиссии, возможные дополнительные платежи, связанные с выдачей кредита (например, сумма страховки на предмет залога, оплата услуг оценочной компании и т.п.). Банки на сегодня – самые проверяемые учреждения российской финансовой системы, поэтому бояться, что вас обманут, не стоит. Кроме того, по решению Высшего Арбитражного суда ни один банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а это еще одна гарантия надежности отношений с кредитными организациями.

Ильшат Бикмухаметов, управляющий операционным офисом «М. Джалиля, 79» Приволжского филиала ЗАО «Банк Интеза»:

– У человека может быть несколько вариантов, где достать деньги: «перезанять у дяди Васи», взять в ломбарде под заклад, обратиться в кредитный кооператив и т.д. Вместе с тем я бы рекомендовал людям обращаться за кредитами именно в банки. Почему? Во-первых, мы заранее предоставляем всю необходимую информацию о стоимости кредита. Во-вторых, банк всегда принимает решение о выдаче кредита с учетом информации о доходах, что важно для планирования бюджета клиента. В третьих, деятельность банков регулируется ЦБ, что способствует работе с гражданами только в рамках закона.

Что касается вопроса «брать кредит или не брать?», то очень важно понимать, для чего нужны заемные средства, ведь кредит – это обязательства перед банком и финансовое бремя на определенный срок. Вместе с тем это и возможность приобрести интересующий объект недвижимости, вложить деньги в активно растущий бизнес, купить оборудование, транспорт. Задавая себе вопрос о необходимости кредита, всегда нужно руководствоваться точным расчетом его целесообразности.

Александр Шиваров, региональный директор «Пробизнесбанка»:

Как на финансовой грамотности населения сказался кризис? Ощущается ли на деятельности банков полученный людьми опыт?

Ранизя Баширова, заместитель председателя правления ОАО «АКИБАНК»:

На сегодня у людей четко наблюдается склонность к накопительству: они не уверены в завтрашнем дне и в большей степени предпочитают приберечь деньги на «черный день», чем потратить. К кредитам прибегают только в случае острой необходимости. А таких безалаберных – мол, «зайду-ка в банк, может, дадут кредит!» – уже практически не осталось.

Виктор Разинков, директор регионального представительства ИК «Финам» в городе Набережные Челны:

– Кстати, такая стратегия, когда люди склонны брать кредиты, когда все хорошо, и усиленно сберегать деньги, когда все плохо, – по правде говоря, неправильная. Если вы хотите здраво распоряжаться своими финансами, делать надо с точностью до наоборот! Тратить средства лучше, когда наступает кризис, потому что именно в это время происходит стремительное удешевление недвижимости, акций. Но для этого необходимо быть финансово грамотным.

В последние полтора года Центробанк РФ понемногу, но планомерно снижает ставку рефинансирования. Вслед за этим люди задаются вопросом: упадут ли ставки по кредитам?

Сергей Хестанов, управляющий директор ООО «Управляющая компания «Финам Менеджмент» (г. Москва):

– Это распространенное заблуждение. Понятно, что все хотят дешевых кредитов. Но надо понимать: процент, который платит заемщик, складывается из нескольких частей. Первая – это стоимость денег для банка. На банк ведь они тоже с неба не падают! Он привлекает вклады, платит по ним проценты. Вторая часть – это, собственно, расходы на существование самой кредитной организации – инфраструктуру, зарплату персоналу и т.д. И, наконец, третий компонент – компенсация рисков, потому что даже при самой эффективной работе кризис-менеджеров часть выданных кредитов банк не вернет. К сожалению, это часть бизнеса.

При всем том, что да, уменьшается ставка рефинансирования, объективность такова, что снижения рисков-то не происходит! И банк вынужден их компенсировать теми процентами, которые человек платит. Банкиры отнюдь не жируют.

Ильшат Бикмухаметов, управляющий операционным офисом «М. Джалиля, 79» Приволжского филиала ЗАО «Банк Интеза»:

– Иными словами, если клиент считает себя качественным заемщиком и уверенно обращается в банк за кредитом с твердым намерением его вернуть, то вполне закономерно, что банк попросит подтвердить источники погашения кредита.

После почти годового «ступора» ипотечный рынок начал потихоньку оживляться. Однако процентные ставки по таким кредитам еще очень далеки от западных. Почему у нас – не как в Европе? Что предлагают наши банки?

Сергей Хестанов, управляющий директор ООО «Управляющая компания «Финам Менеджмент» (г. Москва):

– Ставки по ипотеке в Европе – в разы меньше российских. В Германии, например, они находится в диапазоне 4-4,2% годовых (при условии финансовой состоятельности заемщика), а по социальным программам – и вовсе 3,6-3,8%! И, тем не менее, люди не «подсели» на ипотеку (во многом поэтому немецкая экономика сравнительно легко пережила экономический кризис!). А связано это, во-первых, с тем, что из карьерных соображений немцы много мигрируют, а во-вторых, благодаря специфическому законодательству в области аренды жилья, в Германии куда выгоднее снимать квартиру, чем ее покупать. Ну, а для России ипотека будет актуальна еще несколько десятилетий…

Ранизя Баширова, заместитель председателя правления ОАО «АКИБАНК»:

– Сегодня АКИБАНК работает по двум стандартам в ипотечном кредитовании: по собственной программе, направленной на предоставление ипотеки в определенных объектах недвижимости (один дом в Казани и три – в Набережных Челнах), и по стандартам банка «DeltaCredit». В первом случае у нас, понятно, более лояльные условия относительно как оценки потенциального заемщика, так и процентной ставки: при первоначальном взносе от 50% стоимости квартиры процентная ставка по кредиту сроком до 20 лет составит 10% годовых, если же вы вносите от 10% стоимости – 12%.

Что касается стандартов от банка «DeltaCredit», ставки там повыше: при минимальном первоначальном взносе 25% при сроке кредитования до семи лет – 13% годовых. Тем не менее, в последнее время наблюдается тенденция планомерного снижения ставок и размера первоначальных взносов по этим продуктам.

Ильшат Бикмухаметов, управляющий операционным офисом «М. Джалиля, 79» Приволжского филиала ЗАО «Банк Интеза»:

В последнее время потребительским кредитам люди предпочитают «накопительство»