АВТО В КРЕДИТ

Не только
в процентах дело

Для начала обсудим автокредиты, предоставленные так называемыми универсальными банками. Мы провели расчет затрат человека при покупке машины стоимостью 300 тыс. рублей и взявшего кредит в 200 тысяч. Конечно, мы не претендуем на точность расчетов, но общую тенденцию из них уловить можно. Автокредиты предоставляются практически в каждом банке, работающем на рынке Татарстана. С данными по некоторым из них вы можете ознакомиться в приведенной таблице 1. Несложно понять, что на этом рынке уже идет довольно серьезная конкуренция. Поэтому банки стараются предлагать условия выгоднее, чем у конкурентов. Но для каждого человека слово «выгода» может означать что-то свое. Например, одного интересует отсутствие первоначального взноса – его наверняка привлекут кредиты «Акибанка», где взнос вовсе отсутствует, или «Ак Барс» банка, где он составляет 5% от стоимости автомобиля. Но большинство банков предлагают кредиты с первоначальным взносом 10-25%.

Немаловажен и такой показатель, как срок предоставления кредита. Банки предпочитают давать рассрочку от 1 года до 5 лет. На больший срок не имеет смысла. Автомобиль обесценивается и как залог теряет свою привлекательность.

Основные затраты при погашении кредита, конечно, это ежемесячные платежи (возврат основного долга и процентов). Они могут составлять более 10 тыс. рублей, а могут не превышать и пяти. К тому же выплаты могут существенно изменяться в течение срока кредита. Например, по одной из схем «Татфондбанка» в первый год вам приходится ежемесячно выплачивать почти по 10 тыс. рублей, а на третий год – меньше 6,5 тыс. Соответственно, и общая сумма выплат в год также может сильно отличаться.

Не стоит забывать и о некоторых дополнительных условиях, которые часто выдвигают банки, предоставляя кредит. Чаще всего, речь идет о покупке конкретного автомобиля только у официального дилера. Кроме того, поскольку машина является залогом для получения кредита, продать вы ее не сможете – по крайней мере, без согласования с банком. Страхование автомобиля тоже всегда обязательное условие, пока клиент не рассчитается с банком. Причем страховать машину надо в одной из предложенных банком компаний и больше нигде. Но тут мы наталкиваемся на некий юридический казус. По закону, покупатель автомобиля (неважно в кредит или нет) имеет право сам выбирать себе страховую компанию. Получается, что банки ограничивают его права?

Вот как это противоречие прокомментировал начальник департамента по обслуживанию физических лиц «АКИБАНКА» Виктор Соколов: «Действительно существует такая практика, когда банки и страховые компании заключают между собой договоры на страхование автомобилей, купленных в кредит. Но мы придерживаемся иной точки зрения. В соответствии с антимонопольным законодательством, мы имеем право только рекомендовать клиенту ту или иную компанию для страхования автомобиля. Иными словами, заемщик вправе отказаться от нашего списка и оформить ОСАГО и КАСКО в любой другой фирме. Но тут стоит учесть, что банки проводят проверку страховых компаний, с которыми заключают договоры. То есть они рекомендуют именно свой список в первую очередь, чтобы обезопасить и себя, и клиента. Кстати, зачастую и сами автосалоны заключают соглашения со страховыми компаниями. Скорее всего, ради того, чтобы обеспечить клиенту некоторую скидку при оформлении страховки. Но тут уже банк ни при чем».

Вывод из всего вышесказанного таков, что идеального кредита не существует. Каждый покупатель сам определяет наиболее выгодные для него условия. В любом случае его ждет переплата и весьма серьезные обязательства. Но нельзя не отметить, что автокредитование позволяет сейчас приобрести машину практически любому человеку.

Экспансия производителей

В последнее время все чаще появляется информация о том, что иностранные автопроизводители планируют создать в России собственные финансовые структуры. В стране уже работает NissanFinans, но пока только в Москве и Санкт-Петербурге. Собственные финансовые структуры в России планируют создать такие иностранные автопроизводители, как BMW, Toyota, Renault, General Motors и DaimlerChrysler. Причем это не в отдаленном будущем, а уже в ближайшие год-два. Что это может означать для россиян? Да то, что эти компании будут предлагать автокредиты по максимально низким ставкам. Потому что работают такие банки не ради собственной прибыли, а с единственной целью – увеличить объемы продаж автомобилей своего бренда. Схема такова: сами по себе финансовые структуры автопроизводителей не могут предоставлять кредит ниже определенного уровня (который устанавливается ставкой рефинансирования Центробанка РФ). Но часть процентной ставки гасит сам производитель. Потому и выходит, что по большому счету клиент берет кредит под 4-8% годовых.

Некоторые аналитики полагают, что экспансия специализированных банков в Россию может привести к тому, что они завоюют 40-60% рынка автокредитования. Это, в свою очередь, сподвигнет универсальные банки предлагать более выгодные условия кредитов. Однако этого еще не произошло, и потому пока говорить об этом, как о свершившемся факте, нельзя.

*Предложение распространяется на BMW 1, 3 и 5-й серий
**Предложение предоставлено официальным дистрибьютором
***40% (для Focus), 50% (для Mondeo, Fiesta, S-Max, Fusion)

Тем не менее производители автомобилей уже давно и успешно работают на кредитном рынке. А многие из них даже и не планируют создания собственных финансовых структур. Во-первых, на получение лицензии Центробанка России в среднем уходит около двух лет. А во-вторых, производителям выгодно работать с местными банками, так как это позволяет использовать уже созданную разветвленную сеть отделений и филиалов. Тем более, что схема сотрудничества примерно та же, что применяется собственными банками автоконцернов. То есть банк заключает договор с российским банком, согласно которому финансовое учреждение предоставляет клиентам кредит, а часть процентов по нему берет на себя производитель. Правда, обычно это называется уже не кредитом, а специальным предложением. И действует оно, как правило, лишь какое-то ограниченное время.

Кроме того, нередко бывает, что собственные спецпредложения объявляют официальные дилеры или дистрибьюторы автоконцернов. Например, дистрибьютор КIA не так давно объявил акцию, по которой автомобиль от корейского производителя можно было купить по беспроцентному годовому кредиту с предоплатой в 50%. Ныне эта акция уже завершена. Иногда спецпредложения дилеров сводятся к тому, что они объявляют 1 евро равным 1 доллару. Или же «замораживают» курс евро на каком-то определенном уровне. При покупке автомобиля во время такой акции выгода может доходить до $1000. В общем, следите за рекламой.

Что интересно, зачастую официально объявленная схема кредитования несколько отличается от реальной ситуации. Например, по условиям банка годовая ставка составляет процентов 10. Но производитель продает в этот же период машины со скидкой. И получается, что реально ставка по кредиту не превышает 3-5%. Также стоит обратить внимание на дополнительные условия специального предложения. Дело в том, что оно очень часто распространяется лишь на некоторые модели (например, внесезонные или модели, обновленная версия которых вот-вот появится в продаже). Опять-таки, могут быть ограничения по эксплуатации автомобиля, о которых мы говорили в предыдущей главе. Например, очень интересное предложение сделал недавно АВТОВАЗ, объявив о программе «LADA KALINA – на два года за полцены». Согласно условиям акции, ставка кредита уменьшена до 15% годовых, а срок кредитования составляет четыре года. Особенность в том, что покупатель через два года может вернуть машину в автосалон. Сумма, которую дадут за двухлетнюю LADA KALINA, будет не меньше половины от первоначальной стоимости автомобиля. Эти средства будут направлены на погашение оставшегося кредита. Участник акции первоначально вносит 15% стоимости авто, за два года эксплуатации машины выплачивает примерно еще 35% – итого 50% цены, а ежемесячные выплаты составляют немногим более 6 тысяч рублей. Конечно, при этом есть ограничения: потребитель должен своевременно обслуживать и страховать автомобиль, не использовать его в качестве учебного или такси и не превышать пробег в 32 тысячи километров.

Материал подготовил
Сергей Кудрявцев.