АВТОКРЕДИТ – ЭТО ВЫГОДНО?

Получив заявку на кредит, банк берет тайм-аут на ее рассмотрение от 1 до 5 дней, но в любом случае не больше недели. Если заявка одобрена, машину нужно будет застраховать (стоимость первого года – в среднем 6-9% от стоимости автомобиля), заключить с банком кредитный договор и, как только деньги будут перечислены на счет салона, заключить с ним договор купли-продажи и забрать покупку. Эта процедура занимает в среднем от 1 до 3 дней. Далее вы ставите автомобиль на учет в ГИБДД и передаете паспорт транспортного средства (ПТС) в банк.

Таким образом, автомобиль окажется в вашей собственности, но банк оформит его в залог и будет хранить ПТС до тех пор, пока вы полностью не погасите кредит. Банк также является выгодоприобретателем по страховке в том случае, если автомобиль будет уничтожен в результате аварии или стихийного бедствия. В этом случае страховая компания выплатит возмещение банку, тот вернет себе остаток невыплаченного кредита и проценты, а остальное достанется вам.

И снова о страховании

Как мы уже говорили, практически у всех банков есть одно незыблемое правило: помимо стандартной «автогражданки», автомобиль обязательно должен быть застрахован по программе автокаско (от угона, пожара, ущерба в результате ДТП и противоправных действий третьих лиц) на весь срок предоставления кредита.

Обычно банки сотрудничают с одной или несколькими страховыми компаниями. Поэтому клиент ограничен в выборе страховщика. Как комментируют этот вопрос сами банки, они выбирают своих партнеров в рамках программ кредитования, основываясь на анализе платежеспособности компании, ее опыта работы по данному виду страхования и условиях сотрудничества, которые должны быть не хуже условий, предлагаемых клиентам страховых компаний на открытом рынке.

В принципе, навязывание банком «своих» страховых компаний не совсем законно. Банк имеет право требовать застраховать автомобиль на определенных условиях, но никак не в определенной компании. В данной ситуации вы можете поспорить или же попытаться договориться. Некоторые банки идут на уступки клиенту, но не все. Право застраховать автомобиль в той страховой компании, которую выбрали сами, вы можете отстоять в суде. Но на практике это случается редко. Не каждый захочет портить отношения с банком и затягивать приобретение автомобиля на неопределенный срок. Но все же это возможно.

Договор дороже денег!

Но вот вы определились с выбором страховой компании. Советуем вам обязательно обратить внимание на несколько пунктов договора страхования:

• указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
• полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
• вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);
• территория страхования;
• учет или неучет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели транспортного средства;
• изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
• условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
• условия выплаты страхового возмещения.

Кроме того, вы должны помнить, что при наступлении страхового случая возмещение ущерба получает не владелец автомобиля, а банк, выдавший автокредит.

Автокаско: дорого, но спокойно

Кстати, плата за автокаско – это еще одна серьезная строка расходов при покупке автомобиля в кредит. Ее цена составляет в среднем 6% от стоимости автомобиля для вазовской «классики», 7-8% – для переднего привода и около 10% – для иномарок дешевле одного миллиона. Также тарифная ставка зависит от количества вписанных в полис водителей, их возраста и мощности транспортного средства. Кроме того, обязательным условием является установка противоугонной системы.

И все же, несмотря на серьезные расходы, добровольное страхование остается выгодной мерой как для банка, так и для автовладельцев. Согласитесь, навряд ли вам захочется расплачиваться за автомобиль, который был, например, украден. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает сумму ущерба. Из этих средств банк закрывает недостающую сумму основного платежа, а сумма, которую заемщик уже закрыл ранее, остается в его распоряжении.

И последнее: всегда переспрашивайте и у сотрудника банка, и у сотрудника страховой компании, что означает то или иное условие договора. Помните, ваше право на получение своевременной (до заключения договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Желаю вам ровных дорог и зеленых светофоров!

Антон НОВИКОВ,
юрист