АВТОКРЕДИТ – ЭТО ВЫГОДНО?

Документ Без Имени

Cегодня в городе уже трудно найти банк, который не выдавал бы кредиты на покупку автомобиля. Ужесточение конкуренции между банками не замедлило сказаться на доступности кредитов: процентные ставки упали, комиссии за выдачу ссуды снизились, требования к потенциальным заемщикам стали существенно мягче. В результате мы имеем ситуацию, при которой получить кредит на покупку автомобиля может практически любой дееспособный гражданин в возрасте от 21 до 60 лет (а где-то даже и от 18), имеющий постоянный источник дохода.

Получить кредит на покупку автомобиля может практически любой
дееспособный гражданин в возрасте от 21 до 60 лет

 

Официальный доход или нет, особой роли уже не играет – банки охотно работают и с теми, кто получает зарплату «в конвертах». Кстати, может учитываться доход обоих супругов. Мы решили прокомментировать некоторые вопросы, возникающие у тех, кто впервые решился на покупку автомобиля в кредит или только задумывается об этом.

Выбор банка

Необходимо сначала определиться с маркой автомобиля и найти салон с лучшим, на ваш взгляд, предложением. После этого вопрос выбора банка может отпасть сам собой: многие автосалоны продвигают совместные с банками программы кредитования, благодаря которым процентная ставка опускается ниже общерыночной. Если никакой совместной программы нет, можно поинтересоваться, с какими банками салон имеет соглашение о работе в сфере кредитования (их, как правило, несколько: в среднем – от 5 до 15). После этого останется лишь сравнить условия и сделать окончательный выбор.

Можно подойти к проблеме и с другой стороны: выбрать банк, получить там одобрение кредита и специальный сертификат, подтверждающий готовность выдать вам энную сумму денег. Имея на руках такой сертификат, вы можете определиться, в какой ценовой категории есть возможность купить машину, и смело начинать поход по автосалонам.

Кстати, в Челнах – около 20 банков, занимающихся авто- кредитованием.

Обратите внимание!

Во-первых, это процентная ставка. В среднем она варьируется от 9 до 15% годовых. Как правило, банки предлагают меньшую процентную ставку тем, кто может представить официальную справку о доходах. Специальные программы могут уменьшить ее даже до нуля.

Во-вторых, наличие комиссий. Некоторые банки берут комиссию, некоторые – нет. Размер комиссии может отличаться для разных категорий граждан. Например, банк может снижать ее для своих постоянных клиентов либо повышать для тех, кто не может представить официальную справку о доходах. Необходимо учесть, что комиссии увеличивают процентную ставку, порой даже до 40-50%.

В-третьих, срок кредитования. В большинстве банков стандартный срок – от одного до пяти лет (иногда до семи). Чем больше срок, тем меньше сумма, которую нужно будет возвращать банку ежемесячно. Соответственно, тем меньше требуемый для одобрения кредитной заявки уровень дохода потенциального заемщика. Но заплатить за пользование кредитом придется больше!

Важный момент – размер первоначального взноса за автомобиль. Как правило, составляет он от 10 до 30%. Это значит, что, покупая машину стоимостью 300 тыс. рублей, от 30 до 90 тыс. рублей нужно будет внести самостоятельно, а остальное оплатит банк. При наличии совместных программ с автосалонами размер первоначального взноса может снижаться до нуля.

Также необходимо детально изучить вопрос страхования. Как минимум, банки требуют застраховать автогражданскую ответственность, а также сам автомобиль – от ущерба и угона (автокаско). Страховку нужно возобновлять каждый год, пока не будет погашен кредит. Некоторые банки дополнительно требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. Важно обратить внимание на перечень страховых компаний, рекомендованных банком. Хорошо, если есть возможность выбрать из нескольких. Если же предлагается лишь одна, велика вероятность, что ее тарифы завышены (в них заложена скрытая прибыль банка). Поинтересуйтесь также, можно ли включить оплату первого года страхования в сумму кредита (многие банки предусматривают такую возможность). Более подробно о страховании при автокредите мы поговорим чуть позже.

И последнее – это возможность досрочного погашения кредита. Чем меньше срок моратория на досрочное погашение, тем больше вы сможете сэкономить на банковских процентах, если появятся средства и желание вернуть деньги быстрее.

 

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ?

В первую очередь, вам необходимо определиться с банком. А чтобы проще было это сделать, приводим перечень вопросов, которые можно задать работнику банка:

  • Где можно ознакомиться с условиями договора?
  • Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные банком: возраст, пол, стаж трудовой деятельности, наличие прописки?
  • Каковы размеры процентной ставки, срок кредита, требуемый первоначальный взнос для выбранного автомобиля?
  • Зависят ли условия кредитования от того, в каком автосалоне будет куплен автомобиль?
  • Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает заемщик банку и другим участникам сделки (автосалону, страховой компании, нотариусу)?
  • Какие договоры подписываются заемщиком и когда?
  • Можно ли погасить кредит досрочно целиком? Если можно, то нет ли прямых или косвенных штрафов (дополнительных комиссий)?
  • Можно ли погасить досрочно не весь кредит, а его часть? Есть ли ограничения на сумму или срок?
  • Какие виды страховок необходимы?
  • Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию?
  • Сколько стоит страхование?
  • Сколько вам придется платить за страховку? Отдельно – в первый, второй и последующие годы страхования.
  • Сколько бы стоило, если бы вы страховали автомобиль, купленный без кредита?
  • Можно ли заплатить страховую премию в рассрочку?
  • Какие события могут привести к отказу страховщика от выплаты страхового возмещения?
  • Кому перечисляется страховое возмещение – банку, страхователю, автосервису (при частичном ущербе

Далее необходимо собрать и принести заданный банком пакет документов, а также заполнить заявку на получение кредита. Перечень необходимых документов можно найти в Интернете на сайте банка, в автосалоне или непосредственно в банке.

Мы приведем примерный перечень документов, которые может потребовать банк (минимальный пакет – это паспорт, водительское удостоверение и/или свидетельство ИНН или страховое пенсионное свидетельство):

  • Паспорт.
  • Паспорт супруга/супруги.
  • Водительское удостоверение.
  • Анкета заемщика.
  • Справка с места работы о доходах.
  • Трудовая книжка.
  • Свидетельство о регистрации брака.
  • Свидетельство о расторжении брака.
  • Военный билет.
  • Диплом об образовании.
  • Свидетельство о рождении ребенка.
  • Налоговая декларация.
  • Трудовой контракт.
  • Документ, подтверждающий наличие в собственности квартиры.
  • Документ, подтверждающий наличие в собственности дачи/загородного дома.
  • Документ, подтверждающий наличие в собственности автомобиля.
  • Документ, подтверждающий наличие в собственности второго автомобиля.
  • Документ, подтверждающий наличие собственных денежных средств на счетах в банке.
  • Документ, подтверждающий суще-ствующую задолженность по кредитам в других банках.
  • Документы предпринимателя без образования юридического лица (свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензии).
  • Краткая информация о роде деятельности заемщика.
  • Заявление на предоставление кредита.
  • Свидетельство о присвоении ИНН.
  • Справка с места работы о занимаемой должности.
    Банк также может потребовать поручителя, и, соответственно, ему тоже необходимо будет собрать пакет документов.

 

Антон НОВИКОВ, юрист.

(Продолжение в следующем номере).

Подписаться на RSS комментариев к этой записи

Один Комментарий

  1. Автокредитование — выгодно.

    Единственное, будьте внимательны в выборе страховой компании, т.к. именно это является конфликтной точкой между клиентом и банком.

    Кстати, лучше получить кредитное решение в банке и после идти уже автосалон, чтобы не зависеть от их выбора банка и страховой — он может быть не лучшим.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*
*