ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ БИЗНЕСА?

За клиентов приходится воевать!

Повлиял ли кризис на объемы кредитования юридических лиц? Предлагают ли банки интересные кредитные продукты предпринимателям?

Ранизя Баширова, заместитель председателя правления ОАО «АКИБАНК»:

– В кредитовании юридических лиц мы всегда придерживаемся консервативной политики и стараемся работать только с теми клиентами, с которыми у банка уже налажены взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию. И тем не менее, если судить по прошлому году, несмотря на минимальную активность на финансовом рынке, АКИБАНК увеличил и клиентскую базу, и кредитный портфель в этом сегменте, в том числе и за счет новых клиентов. Первый квартал этого года показывает прирост по объемам выдачи займов. Но, конечно, они еще очень далеки от тех, которые наблюдались в первом квартале 2008-го. Мы находимся в общей тенденции с рынком.

Кредитование юридических лиц – в отличие от «физиков» – можно отнести к штучному товару: в каждой кредитной организации к ним индивидуальный подход, индивидуальная оценка платежеспособности.

Ильшат Бикмухаметов, управляющий операционным офисом «М. Джалиля, 79» Приволжского филиала ЗАО «Банк Интеза»:

– Предприниматели в каждом регионе имеют свои особенности: в Москве, например, более свойственно присутствие крупных корпоративных клиентов, имеющих высокий уровень ликвидности. А вот Набережные Челны с 1990-х годов были примером развития малого бизнеса в России, да и выжили в то сложное время, благодаря предприимчивости челнинцев. Поэтому очень важен индивидуальный подход к предприятию, ведь история развития и структура бизнеса у каждого уникальна.

Малый бизнес в Набережных Челнах очень динамичный и активный. Вместе с тем он имеет высокую потребность в недорогих кредитных ресурсах – развивающимся предприятиям всегда нужны деньги для увеличения товарооборота, закупки оборудования, снижения издержек по аренде и многих других целей. Мы предлагаем и «короткие кредиты» на один-два-три месяца, и долгосрочные инвестиционные кредиты до 120 млн. рублей на срок до 10 лет. Как видите, возможности банка достаточно широкие.

Александр Шиваров, региональный директор «Пробизнесбанка»:

– В рамках инвестиционного кредитования мы предлагаем компаниям программу, направленную на приобретение основных средств, ремонт и модернизацию, развитие нового направления бизнеса (при наличии действующего). Условия кредитования просты: мы предусмотрели гибкий график выплат и выгодные процентные ставки, а также отсрочку в погашении основного долга.

Несовпадение…

Общаясь с бизнесменами разных уровней, довольно часто слышим кардинально противоположные мнения. Одни жалуются: мол, каждый день звонят из банков, предлагают воспользоваться кредитными программами – надоели. Другие, напротив, сетуют: с ног сбились искать кредиты, обошли все банки – везде отказывают.

Сергей Хестанов, управляющий директор ООО «Управляющая компания «Финам Менеджмент» (г. Москва):

– Чистая правда. Парадокс заключается в том, что тот, кто, с точки зрения банков, выступает идеальным заемщиком, – как правило, не нуждается в кредитах. И наоборот: тот, кто горячо желает привлечь средства в долг, – в глазах банковского риск-менеджера не слишком надежный заемщик. Такой дуализм совершенно нормален. Так было, есть и будет.

Ильшат Бикмухаметов:

– В 2003 году в Набережных Челнах был открыт офис КМБ Банка (в результате реорганизации в 2010 году получивший наименование ЗАО «Банк Интеза» – прим. ред.), куда обращались за кредитами субъекты малого и среднего бизнеса. В основном это были заемщики, которых многие банки считали высокорискованными – представители микро-, малого и среднего бизнеса. Это позволило банку стать одним из самых близких партнеров предпринимателей города.

Банки, как правило, предоставляют деньги заемщикам, которые твердо намерены и способны погасить кредит. Очевидно, что в магазине вам отдают товар, только когда получают деньги. Необходимо, чтобы и банк, и, самое главное, предприниматель четко знали, каким образом и за счет каких средств будет развиваться направление бизнеса и, соответственно, погашаться кредит.

Все инструменты сохранились

До кризиса банки предлагали юридическим лицам много весьма привлекательных схем кредитования: от обычных кредитов – до лизинга и факторинга. Востребованы ли эти банковские продукты так же, как в «тучные годы»?

Ранизя Баширова:

– Как и прежде, АКИБАНК предлагает разнообразные виды заимствований на поддержание и развитие бизнеса наших клиентов: это и стандартные кредиты, кредитные линии, овердрафты, есть у нас предложения и по факторингу, и по лизингу – одним словом, в банке сохранились все докризисные инструменты. Единственное, несущественно изменилась доля тех или иных видов продуктов.

Александр Шиваров:

– То же самое могу сказать и о нашей кредитной организации. Да, кризис вынудил многие банки ужесточить требования к потенциальным заемщикам, но, к счастью, не сократил количество самих кредитных программ.

Так, для компаний, не имеющих залогового обеспечения, мы можем предложить лизинговую схему. В Пробизнесбанке можно получить финансирование на пополнение оборотных средств в виде овердрафта, возобновляемой кредитной линии, невозобновляемой кредитной линии, разового кредита и факторинга – эти продукты сегодня весьма актуальны и востребованы на рынке, ведь зачастую компании требуются дополнительные средства на закупку сырья, товаров или покрытия кассовых разрывов.

Ильшат Бикмухаметов:

– А мы, помимо прочего, предоставляем услугу, которая для рынка может показаться новой. Это бизнес-ипотека, или, другими словами, ипотека коммерческой недвижимости. Если раньше клиент, желающий приобрести помещение под бизнес, закладывал имевшиеся у него недвижимость или имущество и под них получал деньги, то теперь схема гораздо проще: в залог вы предоставляете… именно тот объект, который собираетесь купить. Естественно, прежде чем выдать деньги, мы оцениваем предпринимателя, рентабельность и доходность его предприятия. Деньги мы зачисляем на счет в день получения расписки о сдаче договора купли-продажи объекта на регистрацию. Это полный аналог ипотеки жилой недвижимости – только с поправкой на то, что наш клиент – предприниматель. Процентная ставка по бизнес-ипотеке равна ставке обычного кредита. Финансирование же имеет все преимущества бизнес-кредитов: возможность предоставления индивидуального графика погашения, отсрочку по погашению тела кредита, предоставление кредита частями (траншами) для поэтапного финансирования проекта.

Также есть и другие формы работы с предпринимателями – например, лизинг. Мы предлагаем гибкие условия предоставления оборудования, транспорта, спецтехники нашим клиентам в лизинг. Причем возможно получить в лизинг даже не новую технику. Очевидные плюсы лизинга – в возможности получить технику без привлечения кредита, то есть не нужен залог. Оценка бизнеса при рассмотрении заявки по лизингу, как правило, менее консервативна.